Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенный запас финансовых средств, позволяющий спокойно пережить период без стабильного заработка. В идеале она даст возможность в проблемной ситуации не понижать качество жизни. Она необходима для того, что бы Вы себя чувствовали уверенно в завтрашнем дне. Что бы с Вами не случилось, у Вас всегда будет запас финансовой прочности!

1. В каких случаях поможет подобный тип сбережений

Непредвиденная ситуация может возникнуть у любого человека: взять жизнь под контроль полностью не удается никому. А иногда проблемы накрывают лавиной. Не все из них можно решить при помощи денег, но во многих ситуациях финансовый запас «на черный день» придется кстати.

В каких случаях нам может помочь наш запас финансов:

  • потеря работы и невозможность быстро трудоустроиться на должность с аналогичной зарплатой;
  • перевод на неполный рабочий день;
  • серьезная болезнь, травма, необходимость в срочном лечении, операции;
  • смерть близкого человека;
  • порча имущества вследствие стихийного бедствия;
  • ограбление или кража;
  • неудачное финансовое вложение;
  • пополнение в семействе и связанные с ним дополнительные расходы;
  • помощь нетрудоспособному родственнику или другу;
  • переезд по причине выгодного предложения, связанного с работой либо приобретением недвижимости;
  • развод с невозможностью проживания в одном помещении;
  • выселение из жилья, взятого в аренду;
  • сложная поломка автомобиля или бытовой техники;
  • потеря важных документов;
  • судебные издержки;
  • необходимость оплаты налогов и штрафов.

Всем этим проблемам трудно противостоять, если вы живете «от зарплаты до зарплаты» и не откладываете деньги. Но при наличии финансовой подушки безопасности есть шанс выйти из кризисной ситуации с наименьшими потерями.

2. Каков идеальный размер запаса «на черный день»

Семейный бюджет разделяется на две важные части: доходы и расходы:

  1. доходы редко у кого бывает постоянной величиной. Даже при стабильной зарплате возможно их уменьшение во время больничных либо повышение за счет дополнительного заработка или премиальных выплат;
  2. расходы, помимо непредвиденных, спрогнозировать проще. В них входят траты на еду, одежду, коммунальные услуги, связь, транспорт, кредитные выплаты, обучение, пополнение домашней аптечки. Перед тем, как увеличить расходную часть, взяв новый кредит или купив дорогостоящий предмет обихода, нужно подумать: что Вы будете делать, если источник дохода иссякнет?

Чтобы не оказаться без средств к существованию, следует создать денежную подушку безопасности.

Финансовые аналитики считают, что запас должен покрывать расходную часть как минимум за 6 месяцев.

p>За это время вполне реально найти новую работу с хорошим окладом или восстановить потерянное имущество и документы. Но самые предусмотрительные граждане создают финансовую подушку на срок от года до трех лет.

Рассчитаем объем таких сбережений на примере:

Расходы семьи (в рублях) Подушка безопасности на 6 месяцев
«Коммуналка» и связь Кредит Питание Транспорт Одежда Лекарства и гигиена
7000 5000 10000 3000 8000 2000 35000 х 6 = 210000 рублей.
Итого: 35000 рублей.

В этом случае минимальный неприкосновенный запас составит 210000 рублей. Но лучше иметь сбережения на комфортную жизнь в продолжение года или двух. При приведенных в примере расходах идеальная подушка безопасности составит от 420000 до 840000 рублей.

3. В чем хранить припасенные финансы

Еще одним важным моментом является ликвидность запасенных денег. Этот экономический термин, обозначает возможность быстро реализовать активы по стоимости, приближенной к рыночной.

Для хранения подушки безопасности нужно выбирать легкодоступный способ сбережений. Финансы, положенные на депозит в надежном банке, можно получить довольно быстро. Нужно обратиться в финансовое учреждение с заявлением. Еще проще снять средства с банковской карты. Риски поломки или потери карточки минимальны!

А вот средства, вложенные в недвижимость, срочно не реализовать. На продажу квартиры или дома уйдет немало времени – необходимо найти покупателей, предлагающих адекватную цену.

Если беспокоят скачки валютных курсов, стоит создать два или три накопительных счета для разных валют и постепенно пополнять их все.

Также не следует инвестировать средства из финансовой подушки: она создается именно для сохранения денег и снятия их в непредвиденной ситуации. А в любых инвестиционных проектах всегда есть доля риска, и редко бывает возможность быстрого возврата вложенных финансов.

4. Как правильно копить на непредвиденные расходы

Основой финансового здоровья является принцип «Заплати себе первому». Прежде чем тратить зарплату или любой другой доход на необходимые нужды, следует отложить как минимум 10 процентов в резерв. Считается, что подобная сумма не повлияет на качество жизни, а подушка безопасности от регулярных вливаний будет постоянно расти. Причем, этот принцип касается всех доходов, даже денежных подарков и находок.

Важно откладывать деньги сразу после получения дохода. О накоплениях мечтает каждый, но многие надеются пополнить копилку в конце месяца из оставшихся средств. Обычно это не удается, поскольку сразу после получения денег, поскольку все остатки утекают на мелкие расходы и «хотелки». Мысль о создании подушки переносится на следующий месяц, и так повторяется вновь и вновь.

Процент отложений следует по возможности увеличивать. Но здесь все зависит от разницы между доходной и расходной частью за конкретный месяц.

Самый простой способ накопления неприкосновенного запаса:

  1. Открыть счет в банке, входящем в первую десятку по нетто-активам (информацию можно найти на аналитических финансовых сайтах).
  2. Откладывать на него 10 процентов или больше от любого дохода каждую неделю или месяц. Лучше это делать в автоматическом режиме (например, с зарплатной карточки).
  3. Забыть про снятие средств с этого депозита до возникновения непредвиденной ситуации.

Депозитный вклад обязан быть бессрочным с возможностью пополнить или снять деньги в любое время.

5. Где найти дополнительные средства для создания подушки безопасности

Откладывать 10 процентов от зарплаты действительно возможно практически для любого человека. Но этот способ создания «подкожного жирка» довольно длительный. При жизни «от зарплаты до зарплаты» месячный запас соберется лишь за 10 месяцев, а на годовой придется копить 10 лет. А ведь еще хочется отложить что-то на покупку, скажем, машины или дальнейшее обучение детей.

Чтобы ускорить создание финансового НЗ, воспользуйтесь следующими советами:

  1. Используйте банковскую опцию по автоматическому списанию определенной суммы с зарплатной или доходной карты. Благодаря настройкам интернет-банкинга можно организовать перевод определенной суммы на счет подушки безопасности. Увеличивайте этот процент постепенно, чтобы приспособиться к уменьшению расходных средств. Успешные люди откладывают до 50% своего заработка!
  2. Сберегайте кэшбэк и бонусы. Если использовать карту с подобными опциями и оплачивать ею покупки, можно немного сэкономить. Здесь важно не переборщить с тратами и вовремя пополнять баланс, если карта кредитная.
  3. Сохраняйте премиальные или прибавку к заработной плате. Вы ведь умудрялись неплохо жить и до появления дополнительных денег.
  4. Откладывайте налоговые вычеты за лечение, обучение или приобретение жилья. В последнем случае довольно внушительную подушку можно создать довольно быстро. Помните, вычет дается не только с суммы, потраченной на недвижимость, но и с процентов по ипотечному кредиту.
  5. Храните купоны и сбережения со скидочных карт. Если вы приобрели какую-то вещь со скидкой или на распродаже, представьте, что приобрели ее по полной цене. А разницу на создание подушки.

Бодо Шефер говорит, что без подушки безопасности, Вы как будто голый! Любые инвестиции нужно начинать, только когда вы создали себе неприкосновенный финансовый запас.

Прекрасный способ избавиться от расходов – . Только на сигареты курильщик тратит как минимум 2400 рублей в месяц. Не спускайте деньги на отраву, а переводите в долгосрочные сбережения.

Ваша жизнь измениться, Вы станете более уверенным и научите себя больше уважать, когда на счете карты у Вас будет несгораемый запас. Вы сможете менять нелюбимую работу и у Вас будут деньги на жизнь, пока Вы ищите новую! Вас босс не сможет Вами манипулировать, а Вы не устраняетесь «без нитки».

Накопление средств для финансовой безопасности – вопрос приоритетов. Тот, кто понимает важность подушки безопасности и не желает встречать возможные проблемы без «оружия», всегда найдет способ отложить 10% или даже 20% от своего дохода.

Сегодня мы поговорим с вами об очень важной составляющей финансовой жизни не только инвестора, но и любого здравомыслящего человека. Мы побеседуем о финансовой защите или, иначе — создании финансовой подушки безопасности. С этого этапа должен начинать создание своего капитала абсолютно каждый человек.

Первый вопрос : зачем же нам так нужна эта пресловутая подушка безопасности?

Она нужна нам в качестве дополнительной защиты на случай жесткого столкновения с суровой реальностью.

Думаю, мало кто будет спорить, что жизнь состоит из черных и белых полос — иногда твои дела идут чуть лучше, иногда чуть хуже, иногда великолепно, а иногда просто отвратительно. Правда в том, что человек далеко не всегда способен опознать вовремя тот или иной цвет своей полосы. Как бы не было плохо, всё может стать ещё хуже и наоборот, как бы не было хорошо всё может быть ещё лучше. Вы не сможете угадать, какой период наступит следующим, поэтому необходимо быть готовым к любому исходу.

Приведу пример из собственной жизни.

Был период, когда я работал на ужасной работе с очень низкой заработной платой, которую ещё и постоянно задерживали. Я воспринимал это как чёрную полосу, за которой, несомненно, последует белая — мои доходы увеличатся, а работа станет куда интереснее. Естественно я не видел смысла формировать подушку безопасности в такой темный период, ведь едва сводил концы с концами и ждал более подходящих условий для того, чтобы начать это делать. К сожалению, как позже выяснилось, та полоса оказалась вполне себе белой и безоблачной. Так вышло, что фирма обанкротилась, я вовсе потерял работу, умудрившись ещё и подхватить весьма серьёзное воспаление легких, которое из-за ошибки врача усугубилось осложнением. Лечиться я начал лишь спустя неделю горения с температурой под 40, кашля с кровью и состояния, когда от боли и бессилия не можешь поднять заварочный чайник. Дальше был период долгого восстановления и безрезультатного поиска работы, когда я всё сильнее занижал требования и в итоге, через пол года, был готов реально работать за еду и стаж. На это то и дело накладывались проблемы личного характера… Помню, как стал вспоминать с теплотой в сердце то время, когда работал на работе, где мне платили настоящие деньги всего лишь с трехмесячной задержкой.

Шутка в том, что и тогда всё могло быть ещё хуже. К счастью возле меня были близкие люди, которые очень поддержали меня в тот период, а неприятности закончились так же внезапно, как и начались.

Всё это я рассказываю не для того, чтобы вы погрустили вместе со мной. Мне хочется донести одну простую мысль – если бы я начал формировать подушку безопасности тогда, когда у меня был хоть какой-то заработок – это позволило бы мне преодолеть сложный этап значительно меньшими потерями и чувствовать себя куда увереннее.

Мой дружеский совет — если ради экономии вам не приходится сидеть на воде и хлебе – откладывайте часть средств на формирование подушки безопасности. Может, скажете мне потом спасибо, а если не придется ей ни разу воспользоваться – это ещё прекрасней.

Вопрос второй : Сколько денег должно быть в подушке безопасности?

Это очень хороший вопрос и чтобы на него ответить, нужно знать средний уровень наших ежемесячных трат. Многие специалисты рекомендуют рассчитывать объём подушки равный 3-9 месячным тратам вашей семьи. Обычно этого срока вполне хватает, чтобы преодолеть трудности и найти новый источник дохода. Лично я перестраховщик и на данный момент держу в подушке безопасности сумму, которой хватит на год экономной, но не нищенской жизни в случае потери всех источников доходов.

Пример: если ваша семья тратит в месяц в среднем 20 тысяч рублей и рассчитываете подушку безопасности на 9 месяцев, то размер капитала, который вы направляете на финансовую защиту, равен 180 тысяч рублей.

Вопрос номер три : Где хранить финансовую подушку безопасности?

Для того чтобы понять ответ на этот вопрос, зададим ещё один – какими основными свойствами должна обладать данная доля капитала?

Я выделяю три главных свойства, присущих подушки безопасности:

  1. Защищенность. Естественно наш спасательный круг нужно держать подальше от всего, что колется, режется и может повредить и сдуть его. Возможно, этот капитал понадобится именно тогда, когда всё вокруг будет падать и важно выбрать такой инструмент, который будет падать одним из последних. Вот почему не следует располагать подушку в инструментах, которые сулят не только большие выгоды, но и большие риски.
  2. Ликвидность. Следует помнить, что эти деньги могут понадобиться нам в любой момент, на случай самого непредвиденного форс-мажора. Мы должны легко и быстро превратить наши активы в деньги, не потеряв при этом существенно в их стоимости. Поэтому я считаю нерациональным хранить подушку, например, в недвижимости. Продать квартиру и получить деньги может быть труднее всего именно тогда, когда нам это наиболее необходимо.
  3. Низкая волатильность. Очень важно, чтобы покупательная способность денег сохранялась на стабильном уровне и колебания стоимости этой доли портфеля были минимальны. Чтобы нам не пришлось распродавать активы именно тогда, когда они находятся «на низах» на самых невыгодных для нас условиях.

Исходя из этих критериев, нам подходят лишь самые консервативные финансовые инструменты. Лично я советую депозиты в самых надежных банках из Топ 10 или, в крайнем случае, в облигациях федерального займа. Даже акции и корпоративные облигации надежных компаний – являются для нас слишком рискованным способом вложения данной доли портфеля. Также я рекомендую делить свою подушку на три валютные корзины – рубли, доллары, евро для дополнительной защиты от валютных рисков.

Что ещё требуется учесть. Подушка безопасности – это средства на КРАЙНИЙ случай. Это неприкосновенный запас и вы не может запускать туда руку, если ситуация не дошла до крайней степени опасности. Например, брать подушку на отдых, потому что вы очень устали и не были на море уже три года – не следует ни в коем случае. А вот если вы потеряли все источники дохода, не имеете сейчас каких-либо вариантов заработать, а вашим детям нечего есть – вот тут возможно пришло время запустить руку в запасы, но при этом приложить все усилия, чтобы как можно быстрее выбраться из этой ситуации.

Я надеюсь, что сумел осветить все основные моменты, но если у вас остались вопросы – пишите, и я постараюсь ответить на каждый. Желаю вам всегда иметь финансовую подушку безопасности, но никогда не иметь поводов и причин ей воспользоваться.

Александр Руденко – о том, почему важно не всю прибыль пускать «в дело», а часть её оставлять «на чёрный день»

С ситуацией, когда возникает кассовый разрыв или того хуже – «денег нет и не предвидится», сталкивались многие предприниматели. Причины могут быть разные – неправильное планирование, форс-мажор на рынке, некачественная работа сотрудников, ответственных за продажи или работу с подрядчиками и т.д. В этой ситуации могла бы выручить «подушка безопасности», но многие ли компании целенаправленно её создают? Своё мнение об этой неоднозначной проблеме мы попросили высказать Александра Руденко - предпринимателя, пережившего крушение бизнеса и частичное банкротство, и создавшего сообщество «Граблеведение», в рамках которого он анализирует свои и чужие ошибки.

Предприниматель из Хабаровска, экс-собственник сети столовых «100ловка» и пиццерий «Пицца Есть!», бизнес-спикер, создатель мастер-класса «Граблеведение – бесценные уроки чужих провалов» и фейсбук-сообщества «Граблеведение. Лайфхакер для бизнеса» . Автор книги «Граблеведение».


«Да, мы знаем, что финансовая «подушка безопасности» нужна… Как только будет возможность, сразу начнем откладывать… Очень хотим, но пока не получается… На зарплату бы насобирать…» Узнаёте себя? В общем, это про всех нас.

Когда на меня начали наседать кредиторы, они все, как один, крутили пальцем у виска. Выяснилось, что ни у компании, ни у меня не было никаких запасов, никакой «подушки», никаких сбережений.

Если честно, это и для меня стало большим откровением. Я не мог понять, зачем мы работали всё это время и куда утекли все деньги, которые к нам приходили и которые мы зарабатывали?! Ни у компании, ни у меня не оказалось не то что каких-то более-менее серьёзных активов или сбережений, а даже каких-то элементарных заначек. Мы во всём были зависимы – от аренды, от оборудования, которое практически всё было в залоге, а сами - кроме человеческих и интеллектуальных ресурсов - мало что собой представляли.

Когда прошли первые сумасшедшие волны давления, когда можно было хотя бы голову начинать поднимать, когда телефоном стало возможно пользоваться более двух часов – и он не разряжался от бесконечных звонков, когда вообще появилось какое-то свободное время и силы думать, то меня начал всё больше занимать вопрос – как вообще создаются капиталы, запасы, «подушки безопасности». Бесполезно спрашивать, почему я не думал об этом раньше, – не уверен, что каждый читающий делает это сам и регулярно.

До этого времени я мыслил достаточно просто – вот есть моя компания, есть мои достижения, у меня есть определённый доход, который больше, чем у других, и я вот его использую чтобы приобретать блага жизни. Захочу больше благ – нужно просто или больше работать, или же взять, например, кредит, и получить блага сейчас. Всё просто: больше компания – больше доход.

Но ситуация оказалась такова, что как такового капитала не было вообще, а ещё и образовалась куча долгов. Начал разбираться: как же так, неужели так у всех – если не сезон или бизнес временно забуксовал, то всё – нет денег?

С удивлением обнаружил, что, оказывается, существует такая вещь, как создание активов, которые приносят деньги независимо от вашего участия. Такими активами могут быть недвижимость, инвестиции, бизнес, в конце концов. И чем больше этих самых активов, и чем больше они диверсифицированы, в тем большей финансовой безопасности вы находитесь.

А бизнес - помимо всех радостей самореализации – это ещё и отличный инструмент для создания активов.

Я не буду сейчас углубляться в рассказ о создании активов, финансовом планировании и прочем, перечислю лишь те книги, которые помогли лично мне в этом разобраться, и которые произвели наибольшее впечатление. Искренне рекомендую их прочитать всем, независимо от уровня финансовой грамотности и ситуации в бизнесе:

  • Бодо Шефер - «Путь к финансовой свободе»;
  • Джордж Клейсон - «Самый богатый человек в Вавилоне»;
  • Константин Бакшт - «Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы, и управлять своей судьбой»;
  • Владимир Савенок - «Составление личного финансового плана»;
  • Владимир Савенок - «Инвестировать просто».

Это must read, который перевернёт мозги в том случае, если вы ещё не погружались в тему создания капитала и финансовой грамотности. Причём, категорически не имеет значения, кто вы – предприниматель, руководитель, наёмный сотрудник или фрилансер.

Мне очень понравился описываемый в одной из книг пример: некий бездомный, просивший ежедневно милостыню, в конце каждого дня сдавал деньги в банк напротив того места, где он сам располагался. Над ним смеялись все, кто знал его маленький секрет. А он то ли через шесть, то ли через восемь лет купил себе квартиру. Дело было в Москве. Единый знаменатель, проходящий через все книги, – неважно, сколько вы откладываете или инвестируете, важна регулярность этих действий.

Обращаю внимание, что до последнего времени я считал подобные темы скучным занятием, которое нужно только бухгалтерам, или финансистам. И был удивлен своему открытию, что этими книгами можно зачитываться, что они интересны и даже захватывающи.

Возвращаясь к финансовой «подушке безопасности»: я убеждён, что она крайне необходима любому предпринимателю, человеку, бизнесу. Во–первых, её создание дисциплинирует: вы понимаете, что каждый месяц необходимо отложить определённую сумму или определённый процент от дохода или оборота. Во–вторых, для определения суммы «подушки» или этого процента вам необходимо начать считать деньги. И это тоже большой шаг вперёд.

Иногда в предпринимательстве даже не считают: есть деньги – хорошо, нет – плохо. Как сказал мне однажды поставщик–китаец: мы берём бухгалтера только тогда, когда деньги начинают вываливаться из карманов, и мы понимаем, что сами уже не справимся.

В-третьих, эта «подушка» может являться накоплением для важной цели – например, на модернизацию производства или инвестиций в недвижимость. В-четвертых, это то, что может помочь вам встать на ноги в случае, если что-то случится с бизнесом.

В чём создавать «подушку безопасности» – это уже дело каждого, нужно научиться определять допустимые риски: кто-то держит в валюте в банковской ячейке, кто-то в ценных бумагах, кто-то на депозите.

У «подушки» должно выполняться одно важное условие – она должна быть быстро доставаемой или конвертируемой в деньги. Это те средства, которые могут понадобится срочно, и вкладывать их во что-то неликвидное смысла нет.

…Если откатиться назад, и смоделировать ситуацию – а что, если бы в момент проблем в бизнесе у меня был некий запас денег, то стало бы мне легче?

Ответ: как минимум, я бы взял на один-два кредита меньше, и, думаю, более тщательно подошёл бы к расходованию денег, которые накапливались продолжительное время. Я бы постарался более вдумчиво оценивать ситуацию и риски. А не так, что очередная дыра просто закрывалась заёмными деньгами.

Поэтому обратите внимание на свой бюджет и распределение прибыли; поверьте, финансовая «подушка безопасности» - в любом виде и размере - не помешает никогда. Возможно, именно с неё начнётся создание капитала в значимом его смысле.

Эксперты утверждают, что сбережения можно делать при любом уровне дохода. Более того, деньги откладывать не только можно, но и нужно. У любого человека, вне зависимости от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники - всегда должны быть деньги на «черный день».

Как показывают исследования, люди, имеющие определенные сбережения, психологически чувствуют себя комфортнее и уверены в завтрашним дне. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать делать сбережения и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи - эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной статье.

Что это такое?

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, разного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудную минуту жизни. То есть, ее целью является быстрая страховка его обладателя или членов его семьи в период форс-мажора, позволив сохранить привычный образ жизни без каких либо критических ограничений.

Зачем она нужна?

Как уже отмечалось ранее, главная причина создания финансовой подушки безопасности семьи - защита от неожиданной потери основного дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококлассный специалист, может лишится своего рабочего места. В этом случае для восстановления положения требуется время для поиска нового места работы. Найти его не всегда просто и быстро. А расходы при этом никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения и помогут оставаться «на плаву» то время, пока человек ищет новый источник дохода.

Именно в такие жизненные периоды человек чаще всего впадает в крайности, например, после некоторого времени поиска работы, в случае отсутствия достойных предложений, устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это происходит из-за того, что нет времени и денег искать достойный вариант. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, такого, вероятнее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долговую яму.

Главное - начать делать сбережения

В реальности вариантов, как создать финансовую подушку безопасности, не так и много, поскольку деньги никогда не появляются из ниоткуда. Чтобы начать делать накопления, потребуется либо сократить свои расходы, либо увеличить доход.

Одним из самых простых и распространенных способов является вычитание 10 процентов от зарплаты. Хотя стоит признать, что данный способ не работает даже на бумаге, потому что для создания финансовой подушки безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги на протяжении 10 месяцев, а на один год - 10 лет. Но здесь же стоит отметить, что сбережения не должны стать целью жизни. Поэтому данный способ является неэффективным, ведь, помимо всего, человеку нужно еще заработать на машину, дом, воспитание ребенка и т. д.

Специалисты же рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремится выделять процент побольше для своих сбережений. Также необходимо приложить усилия для создания дополнительного источника прилива денежных средств в семейный бюджет, который в дальнейшем может стать основным источником для формирования сбережений.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?

В первую очередь, необходимо осуществить подсчет доходов и расходов семьи. По статистике, многие тратят именно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемым размером будет сумма накопленных денег, которых хватит от 6 до 12 месяцев, при условии отсутствия постоянного источника дохода.

Для определения суммы нужно посчитать, сколько ежемесячно тратится средств на еду, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте, средства гигиены, а если в семье есть дети - нужно еще учитывать расходы на садик, школу и т. д. Для более легкого способа подсчета рекомендуется записать все средства, израсходованные семьей, на протяжении недели или месяца, при этом важно не забывать о том, что помимо регулярных трат еще есть нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.

После проведенного анализа можно довольно легко посчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого необходимо взять свой месячный доход и умножить его на количество месяцев. Получится минимальная сумма сбережений, к которому нужно стремиться.

Особенности формирования

Существует три основных принципа создания «резервного фонда»:

  1. Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на иные нужды, не предусмотренные целью создания накоплений. Лучше всего первоначально определить для ситуации, когда можно пользоваться средствами финансовой подушки.
  2. Быстрый доступ. Как только наступил тот важный момент, для того чтобы воспользоваться денежным запасом, у человека должна быть возможность в краткие сроки получить доступ к своим накопленным средствам. Например, не пришлось бы продавать недвижимость.
  3. Защита от инфляции. Удобный вариант - открыть долгосрочный пополняемый депозитный вклад в банке под проценты.

Как и где правильно хранить деньги?

Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется держать деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только предоставит возможность быстро воспользоваться средствами, но и спасет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда объем денежных средств со временем станет достаточно внушительным, лучше всего распределить счета накоплений, а не хранить все в одном банке.

Еще одним важным замечанием является хранение денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может выступать доллар или евро. По мнению аналитиков, с реализацией указанных валют не возникнет каких-то серьезных проблем. Кроме того, они гораздо меньше подвергаются обесцениванию нежели любая другая денежная единица, как например, валюты в странах СНГ. Поэтому выбор в этой ситуации будет вполне очевидным.

Помимо основного назначения, удовлетворять свои физиологические потребности и платить по счетам, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности выступает в роли психологической защиты. Человек, который знает, что на его банковском счету есть нужная сумма денег, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет лишь одним днем.

Резервный фонд для заемщиков

Как показывает практика, создание финансовой подушки безопасности при кредитах - это обязательное условие для заемщика. Ведь в случае возникновения форс-мажорных ситуаций и потери дохода можно легко попасть в серьезную долговую яму, которая приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т. п. Человеку, взявшему на себя долговые обязательства, необходимо иметь в запасе несколько платежей, чтобы в случае чего не прекращать исправно платить по договору.

Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?

В бизнесе, как и везде, бывают «черные дни», и намного чаще, чем у обычного человека. Сбережения играют важную роль для людей, занимающихся собственным делом. Они выступают своеобразным буфером. Он, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риски с целью получения большей выгоды. Ведь человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него в укромном месте еще есть резервная сумма денег. И в случае неблагополучной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно будет пустить в оборот.

Только вот увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и просто перейдет в активы. При этом общий капитал активов, конечно же, возрастет, но финансовая безопасность будет под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно, если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, которые занимаются бизнесом, очень быстро и профессионально подходят к вопросу возобновлению утерянного состояния, потому что уже имеют проверенные связи и знания, накопившиеся годами.

Заключение

Финансовая подушка, созданная по всем канонам, даст возможность человеку и его семье не только уберечь себя от голода в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит в течении плюс-минус 6 месяцев вести весьма обычный образ жизни. Когда у человека есть неприкасаемый финансовый запас, он будет ощущать уверенность и защищенность, а внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, поскольку всегда можно рассчитывать на план “В”.

Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, ведь никто не знает, будут ли предположения на будущее правильными. Сбережение средств должно войти в привычку любого человека. Ведь по сути не обязательно форс-мажорные ситуации должны быть неприятными, возможно человек с помощью этих запасов сможет осуществить свою мечту.

Женщина обязана быть мудрой, грамотно распоряжаться личными и семейными деньгами. Все мы стремимся:

  • грамотно вести учет семейных денег, используя для этого легкую и удобную программу;
  • без труда, автоматически откладывать деньги на обеспеченное будущее или крупные покупки;
  • мягко, мудро и настойчиво уметь разговаривать с мужем о деньгах;
  • передавать основы финансовой грамотности своим детям;
  • правильно выбирать страховки и страховые компании;
  • вкладывать деньги в ценные бумаги, разбираться в Пифах, акциях, депозитах...

Поговорим о том, что такое «финансовая подушка» и почему она так важна в нашей жизни? Что в нее входит? Как ее создать? Где и как хранить свою «финансовую подушку»?

Как в хорошем автомобиле обязательно имеются подушки безопасности, чтобы уберечь водителя и пассажиров от беды, так и у каждой умной женщины должна быть своя денежная "подушка безопасности", чтобы облегчить неожиданные финансовые трудности.

Если вы вдруг потеряете доход, такая поддержка сохранит вам душевное спокойствие и поможет продержаться на плаву, пока вы снова не встанете на ноги. Кроме того, она поможет вам справиться и с маленькими незапланированными сюрпризами жизни, такими как поломка машины, холодильника или разбитое стекло в учительской вашим ребенком.

Какими бы оптимистами мы ни были, как бы хорошо ни планировали будущее, всегда есть вещи, неподвластные нашему контролю. Мы можем потерять работу, супруга или здоровье. В экономике может случиться кризис, компания обанкротится, на фондовой бирже упасть цены. Обстоятельства постоянно меняются. Бывают непредвиденные расходы. Даже поход к стоматологу может стоить заоблачных денег - неважно, ведь если у Вас на подхвате есть свободные деньги, это смягчит неожиданный удар по Вашему карману.

Наверняка мы знаем только одно - жизнь полна неожиданностей, - может случиться все, что угодно. Что будет делать человек, попавший в неожиданную неприятность , если у него нет резервного фонда?

Он может попытаться взять кредит в банке. Но сделать это человеку больному или неработающему будет трудно. Банкам нужен залог. Но даже если и получится взять кредит, выплачивать его, без гарантированного дохода будет весьма не просто.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но вы сами знаете, как неохотно люди отдают свои деньги. И сколько друзей и близких рассорились из-за долговых отношений. Про чувство собственного достоинства я уже не говорю.

С помощью простого теста можете проверить насколько вы готовы к тем переменам, которые может преподнести вам жизнь. Возьмите ручку и бумагу и дополните следующие предложения:

Мои ежемесячные расходы на текущий момент составляют___________ у.е.

В настоящее время у меня отложена сумма в размере ___________ у.е.

Этой суммы хватит, чтобы покрыть мои расходы в течение _________ месяцев.

Что у вас получилось ? Сколько времени вы сможете прожить на свои сбережения, если потеряете источник дохода: месяц, три, год?

Удивительно: каждый понимает важность сбережений, но в реальности делают их только около 30% человек. Остальные скорее купят в кредит новую иномарку или отправятся ужинать в дорогой ресторан, чем отложат деньги на свое будущее. Поэтому, если их источник дохода неожиданно иссякнет, они моментально оказываются в финансовом кризисе. Это люди живущие "от зарплаты до зарплаты", так называемый "переходный" социальный класс.


В чем же смысл этой подушки безопасности , если ее никогда нельзя тратить?

Это будет интересно всем людям, которые вынуждены стартовать с нуля, потому что в их жизни никто им ничего не оставил по наследству.

Кроме этого, ваши дети и внуки смогут жить гораздо лучше, если кроме денег им еще будет передана финансовая грамотность, которая также гласит, что и будущее поколение тоже не имеет права тратить денежную подушку.

Никто не планирует потерять работу, стать нетрудоспособным, попасть в аварию или лишиться дома из-за пожара, но повторюсь, всякое случается. Конечно, не стоит беспокоиться о непредвиденном, но защититься, хотя бы финансово, от жизненных неожиданностей можно и нужно. Как? Обеспечив себя сбережениями "на черный день".

Как создать финансовую подушку безопасности?

Отложить деньги для своей финансовой «подушки безопасности» - является одним из ваших главных приоритетов. Как говорится, заплати сначала себе, а потом уже все остальное.

Как это сделать?

Во-первых, надо определиться с размером своего "резервного фонда". Это зависит от того, сколько вы каждый месяц тратите, и какой запас денег вам необходим, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Вообще-то размер "подушки безопасности" должен зависеть от того, как скоро вы найдете замену сегодняшнему источнику дохода. Если вы внезапно потеряете работу, как долго вы будете искать новое место с такой же зарплатой? Если вы уверены, что ваша специальность востребована, что вы без особых сложностей, быстро восстановите свою сегодняшнюю зарплату, вам будет достаточно отложить сумму на три месяца расходов. Если же вы считаете, что найти новую работу с такой же зарплатой как сейчас, вы сможете не ранее чем через полгода или даже год, то вам необходимо отложить гораздо больше денег - по меньшей мере на 6 месяцев. Если у вас есть иждивенцы, то размер резервного фонда должен быть значительно больше и учитывать расходы и на зависимые души.

Во-вторых, не трогайте эти деньги. Почему большинство людей не могут отложить деньги на крайний случай? Потому, что такой крайний случай, по их мнению, случается каждый месяц. Представьте, что ваши резервные средства - это огнетушитель на стене вашего офиса. На ящиках, в которых хранятся огнетушители обычно написано: "В случае пожара разбить стекло". Там не написано: "Если почувствуете запах дыма, разбейте стекло". Относитесь к своему резервному фонду таким же образом.

Воображаемая надпись на вашем резервном фонде не гласит: "Если вам понадобится новое платье..." или "Если в магазине нижнего белья объявлена распродажа самой модной коллекции..." или "Если вы захотите купить новую стиральную машину, потому, что старая шумит..." Она говорит: "Не трогай меня, если на то нет крайней необходимости".

Что такое крайняя необходимость? Будьте откровенны, вы сами это знаете. Запретите себе тратить резервные средства на простое стремление к комфорту. Их можно использовать только когда есть прямая угрозавыживанию.

В-третьих, правильно вложите свои резервные средства. Не зарабатывать прибыль на своих сбережениях, почти также бессмысленно, как и закапывать их в землю. Но это не те деньги, которыми можно безболезненно рисковать.

Что для вас важнее всего при размещении своего резервного фонда?

Надежность - они не должны пропасть ни в коем случае.

Доходность - они должны приносить хороший доход.

Ликвидность - они должны быть доступны в любой момент.

Сегодня вам могут предложить все что угодно, не торопитесь стать жертвой очередной МММ. Если вам приходят предложения от финансовых или страховых компаний вложить свои деньги абсолютно надежно, с высоким доходом, и забрать их вы можете, как только пожелаете, - сразу вносите доброжелателя в черный список. Не будьте доверчивы как Буратино на Поле чудес.

В чем хранить "финансовую подушку"?

30% НА КРАТКОСРОЧНОМ ДЕПОЗИТЕ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЙ В ДОЛЛАРАХ США.
30%НАЛИЧНЫЕ В ЕВРО.
10% НАЛИЧНЫЕ В ГРИВНЕ(НАЦИОНАЛЬНАЯ ВАЛЮТА).


Итак, чтобы облегчить свой путь к финансовой стабильности, следуйте простым 4-м «правила мсоздания своей денежной подушки безопасности» :

Ответьте себе, зачем вам деньги в первую очередь? Вам нужно кормить семью или оплачивать садик ребенку? Насколько Ваш заработок стабилен? Может быть, ваши дела сейчас находятся в состоянии временного затишья? Ответы на эти вопросы помогут определиться, насколько «толстой» должна быть ваша денежная «подушка безопасности».

2. Выделите расходы первой необходимости.

Может быть, вы слышали, что на случай непредвиденных обстоятельств надо держать отложенной сумму приблизительно равную вашим плановым расходам на протяжении от 3 до 6 месяцев (чем больше, тем конечно спокойнее). Но в вашем случае ее фактический размер может быть больше или меньше в зависимости от размера и структуры ваших расходов. Поэтому потратьте 10 минут своего времени и определите точную сумму, которая вам необходима.

3. Подсчитайте, сколько денег вам нужно на плановые крупные траты.

Ваша «денежная» подушка также должна включать часть денег, которые вы могли бы потратить в течение последующих месяцев, а может быть и лет, на какие-то весьма конкретные цели: от покупки машины или дома, до отпуска.

4. Получите максимальную выгоду от своих сбережений.

И последнее, но не менее важное: не смешивайте сбережения на непредвиденные расходы с вашими плановыми накоплениями. Храните эти деньги отдельно. Более того, постарайтесь найти наиболее выгодный способ их вложения.

Копите деньги до тех пор, пока не почувствуете себя в безопасности. А имея хороший финансовый резерв можно подумать и о более доходных (и рискованных) инвестициях.


  • < Техника-визуализация «Деньги в образе человека»
  • Фэн-шуй для зажиточного кошелечка >