Финансовая подушка безопасности это неприкосновенный запас накопленных денежных средств на «всякий пожарный» случай или «черный» день. В душе вы можете быть уверены, что твердо стоите на ногах, быть может вы даже не живете от зарплаты до зарплаты, в отличии от большинства людей в нашей стране, но это не значит, что когда-нибудь ситуация не изменится не в вашу пользу. В этой статье мы разберемся подробней что это такое, финансовая подушка, и как ее можно создать.

Два варианта.

Первый . Правильно созданная финансовая подушка позволит вам и вашей семье не только не умереть с голода в случае сокращения на работе или какого-то другого форс мажора, но и даст возможность в течении трех — шести месяцев вести более-менее привычный образ жизни.

Второй . Если у человека не было никакого стабфонда, то как правило, в случае непредвиденной потери своего единсвтенного источника дохода, он, с большой вероятностью уйдет в депрессию, начнет продавать свое законно (ну или не совсем) нажитое имущество, чтобы хоть как то удержаться на плаву. Естественно, что вырученных денег надолго не хватит. Согласитесь, что второй вариант никуда не годится.

К сожалению большинство людей устроившись на высокооплачиваемое место работы, решают для себя, что теперь они богаты. Это не совсем так, с высокой зарплатой, вы обеспечены, но ровно до того дня когда вы потеряете работу. Точнее до того дня, когда придется в очередной раз оплачивать взятые кредиты.

Размер.

Размер финансовой подушки безопасности расчитывается так: сумму ежемесячных расходов умножаем на количество месяцев. То есть если вы в месяц тратите 40 тыс. руб, то для того чтобы прожить полгода, вам понадобиться 240 тыс. руб.

Для примера возьмем подушку на 6 месяцев.

Сумма расходов за 1 месяц × 6 месяцев = необходимый капитал.

Сумма расходов это оплата всех аренд, продуктов, топливо для автомобиля, сотовая связь, интернет, ваши развлечения и т.п.

Подумаете над тем, сколько вы способны откладывать с каждой зарплаты. Для эффективности воспользуйтесь принципом «больше можно, меньше нельзя». Оптимальный размер «пожертвований» на подушку это 10 — 20%. Как правило мы тратим все, что зарабатываем. От этого нужно уходить. Прикиньте на чем вы можете экономить.

Основные принципы создания финансовой подушки.

Неприкосновенность. Ни при каких обстоятельствах вы не тратите деньги из финансовой подушки. Естественно, если только это не те условия, ради которых она создается. (Вы потеряли все источники доходов.)

Быстрый доступ. Как только пробил час Икс, у вас должна быть возможность в кратчайшие сроки получить накопленные деньги на руки. То есть вариант прятать деньги у бабушки на даче под матрасом за 200 км от города отпадает. А жаль, бабушка была бы рада вас видеть. Впрочем, небольшая заначка наличными дома может оказаться полезной.

Дабы спасти подушку от инфляции, лучше всего хранить деньги на банковском депозите. Когда объем денежных средств с течением времени станет более внушительным, разложите яйца по разным корзинам — не храните все в одном банке.

И кстати, формирование подушки безопасности – это ограниченное по времени предприятие. Вашей целью должна быть определенная сумма, а не бесконечный процесс откладывания денег. Пускай лучше свободные деньги работают на вас.

Помимо прямого назначения, кушать и оплачивать счета в трудной жизненной ситуации, финансовая подушка играет роль психологической защиты. Зная что на вашем банковском счету хранится нужная сумма денег, вы будете чувствовать себя финансово подкованным в сравнении со своим окружением, которое живет одним днем. Каждый вечер ложась спать вы сможете себе позволить думать о чем угодно, но не о финансовом кризисе.

Мой чек лист:

  • Определите, сколько вы тратите в месяц;
  • Определите срок своей подушки. 3-6 месяцев;
  • Рассчитайте необходимую сумму. Сумма ежемесячных расходов х кол-во месяцев;
  • Начните откладывать 10 — 20% ежемесячно.

Будьте в курсе на каких проектах можно зарабатывать онлайн прямо сейчас!

Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6-8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция - и вообще лучше бы без рисков.

Мои варианты такие:

  1. вложить в ОФЗ , но есть вероятность, что цена облигации может просесть. Покроет ли накопленный купонный доход убытки? А то я хорошо помню 2008 год;
  2. купить еврооблигации или казначейские облигации США . Но еврооблигации крупных эмитентов жутко перекуплены, и не уверен, что можно быстро их продать в случае чего;
  3. вложить в ETF . Но в какой? Последние несколько лет они все росли;
  4. купить акции крупного эмитента, причем не перекупленные.

Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, - плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.

Так как хранить эти деньги?

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) - это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности : на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности - возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же - это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай - слишком рискованно.

Почему резерв не надо хранить в ценных бумагах

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать - значит, ваш резерв - в зоне риска.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же - 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

В апреле я «случайно» наткнулась на денежную игру под названием «52 Week Money Challenge». В дословном переводе звучит как «52 недели испытания деньгам». Это практика, которая помогает в игровой форме накопить довольно приличную сумму денег. Если вы давно задумывались о создании финансовой подушки безопасности, рекомендую прочитать этот пост до конца.

Начну я не с игры, а с нового термина, который прочно поселился в моем лексиконе этой зимой.

Фигофонд

Это слово я открыла, читая один из постов на сайте издательства МИФ. В нем мне понравилось все: как оно пишется, как звучит и какой смысл в себе несет. Даже просто произносить его вслух – одно удовольствие. Фигофонд)

«У тебя всегда должно быть в запасе ровно столько денег, чтобы послать на фиг то, что тебя не устраивает», - вспоминает совет мамы автор книги «Эмоциональная гибкость» Сьюзен Дэвид. Она объясняла, что в этом случае никогда не придется держаться за ненавистную работу или неподходящие отношения только из-за того, что нет финансовых возможностей изменить ситуацию. Побуждая копить собственный «фигофонд», мама Сьюзен подчеркивала, насколько важно быть автономной, насколько вдохновляет возможность принимать решения исходя из собственных предпочтений, а не по принуждению какой-либо внешней силы.

Про себя я уже давно поняла, если я не найду «вкусную» мотивацию и не смогу себе обосновать, зачем мне эта цель — пиши пропало. С «финансовой подушкой» так и обстояло — я никак не могла нащупать «ту самую» мотивацию. Поэтому я начинала, тратила, бросала и снова начинала.

Первый кусок мозаики я нашла, изучая книги по финансовой грамотности. Разные специалисты в один голос повторяли одну и ту же мысль: У многих людей процесс откладывания денег вызывает неприятные эмоции из-за возникающего чувства потери — ощущения, что нужно в чем-то себе отказать, ничего не получая взамен.

Когда я прочитала это первый раз — ахнула. В самую суть! Одно дело, когда я откладываю деньги на машину, новый гаджет, путешествие или квартиру. Другое, когда речь идет о фонде, к которому можно прикасаться только в экстренных случаях. Когда-нибудь эти деньги мне помогут в каком-то там гипотетическом будущем. И поэтому сейчас я должна положить данную сумму в резервный фонд, а не купить себе вот эти очаровательные туфельки. Кто вообще на такое согласится?

Вторым пазлом стала для меня идея с «Фигофондом». Вроде бы цель та же, а мотивация совершенно другая. Больше никаких «подушек» и резервов на черный день. Я создаю свой Фонд Свободы, чтобы в моей жизни было место «пофигу», чтобы я могла выбирать проекты, клиентов, партнеров, стиль жизни. И не в туманном будущем, а сегодня. Просто удивительно, как одно слово может одновременно снимать серьезность с цели и добавлять ей более глубокий смысл.

Когда я стала понимать источник своего саботажа и нашла правильную мотивацию, мой Фонд Свободы стал расти на глазах. Особой системы у меня не было. Я просто откладывала какую-то часть от всех входящих денег, ориентируясь на текущие возможности. Поэтому «вишенкой на торте» стала для меня игра «52 Week Money Challenge».

52 недели испытания деньгам

Родом эта игра из Америки и дословно переводится как «52 недели испытания деньгам». В русском варианте я находила названия «Накопилка», «Сундучок богатства», «52 недели богатства» и тд. Можете выбрать одно из них или придумать свое.

Идея игры состоит в том, чтобы еженедельно откладывать в копилку пропорционально растущую сумму. Так как игра американская, в первоначальной версии все накопления ведутся в долларах.

В первую неделю вы откладываете $1,
во вторую – $2,
третью– $3

В русском варианте я нашла 4 версии этой игры: легкий, средний, продвинутый и перевернутый.

Вариант 1. Легкий

Этот вариант подойдет тем, у кого сейчас возможности небольшие. Каждую неделю вы откладываете сумму, которая равна номеру недели, умноженному на 10:

Неделя №1 – вы откладываете 10 руб.
Неделя №2 – откладываете 20 руб.
Неделя №3 – 30 руб.
Неделя №4 – 40 руб.

По-моему, это грандиозный результат, учитывая, что начинается все с 10 рублей. Чему меня научили годы предпринимательства, так это любить даже небольшие деньги. Тем, более, что ценность этой игры не столько в полученной сумме, сколько в выработанной привычке.

Вариант 2. Средний

В этом варианте вы откладываете сумму, кратную 50.
Формула для расчета в этом случае: номер недели х 50 = сумма в копилку.

Неделя №1 – вы откладываете 50 руб.
Неделя №2 – откладываете 100 руб.
Неделя №3 – 150 руб.
Неделя №4 – 200 руб.

На 52-ой неделе вам нужно будет положить в копилку 2600 руб. Итоговая сумма составит — 68 900 руб. Результат уже более серьезный и вполне тянет на крепкий фундамент для Фонда Свободы.

Вариант 3. Продвинутый

Думаю, вы уже догадались. Вы начинаете со 100 рублей. Т.е. в этом варианте, чтобы вычислить, какую сумму нужно отложить, вы умножаете номер недели на 100.

Неделя №1 – 100 руб.
Неделя №2 – 200 руб.
Неделя №3 – 300 руб.
И тд.

Накопленная сумма через 52 недели составит – 137 800 руб. Согласитесь, отличный результат.

Вариант 4. Перевернутый

Вы можете стартовать с максимальной цифры и откладывать каждую неделю меньшую сумму. Т.е. получается, что вы начинаете эту игру с конца и идете к началу. Например, если вы выбираете легкий вариант:

Неделя №52 – 520 руб.
Неделя №51 – 510 руб.
Неделя №50 – 500 руб.
Неделя №49 – 490 руб.
И тд. по убывающей

В конце игры вам нужно будет отложить 10 (!) рублей.
Итоговая сумма при этом будет та же — 13 780 рублей.


Что дает эта игра?

Помимо очевидной выгоды, эта игра помогает выработать привычку регулярно откладывать деньги. И делать это с удовольствием. Имея такой навык, увеличить количество своих накоплений будет уже только делом времени.

Что делать, если откладывать нечего?

Если во время игры возникнет такая ситуация, что у вас нет необходимой суммы, отложите сколько можете. Пусть даже 10 рублей. В этой игре важна не только сумма. Важна привычка.

Играть нельзя остановиться

Поставьте себе еженедельную напоминалку, чтобы «случайно» не пропустить неделю. Вести статистику вы можете в электронном варианте, в телефоне или на бумаге.

P.S. Если этот пост был вам полезен, расскажите о нем в социальных сетях своим друзьям. Информация то и правда стоящая)

© Оксана Колесникова

Мало кто не знает, что означает выражение «финансовая подушка безопасности». Эксперты советуют иметь такую подушку в семье как минимум на 6 месяцев. Однако подавляющее большинство наших соотечественников не обладают накоплениями вообще и даже не задумываются о необходимости наличия денежнего НЗ.

Когда в жизни все более-менее стабильно, для любой семьи потеря работы, экономические кризисы и прочий негатив видятся как что-то нереальное. И когда доходы малы, кажется - копить деньги занятие абсурдное, но это только на первый взгляд.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Оптимальный размер финансовой подушки

Здесь, казалось бы, все просто - чтобы появились накопления надо копить, откладывать. Вопрос, сколько?

  • Для начала посчитайте ваши средние, ежемесячные траты. Включите сюда все-все ваши расходы. Имеется ввиду - еда, одежда, машина, общественный транспорт, развлечения.
  • Подушку целесообразно создавать на период от пяти месяцев до трех лет. Но этот срок определяйте сами, естественно, чем он больше, тем проще будет вам в пасмурные дни жизни.
  • Таким образом, величина финансовой подушки - это умножение среднемесячных трат на количество месяцев которое вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора. К примеру, если в месяц вы тратите 30.000, а подстраховаться хотите на полтора года, то ваш защитный материальный пояс должен быть толщиной 540.000.

Конечно, это не просто, но создавать запас надо стараться уже с ваших первых доходов.

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год - соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать - получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.

Финансовая подушка безопасности — это запас денег на случай финансового кризиса, если вы лишитесь всех своих доходов или возникнет какой-то экстренный случай, требующий денег. Цель финансовой подушки — помочь вам пережить трудное время безденежья, сохранив привычный образ жизни. Что вы будете делать, если лишитесь работы, а других источников дохода у вас нет? Хорошо, если вам удастся быстро найти новую работу. А что если нет? Люди без финансовой подушки в этом случае попадают в очень трудное финансовое положение, некоторым даже приходится продавать свое имущество.

В каком случае может понадобится финансовая подушка?

  • потеря работы — любой может лишиться работы или потерять бизнес. Доходы исчезнут, а расходы останутся, всегда надо платить за жилье, за продукты, кредиты;
  • болезнь и дорогостоящее лечение — если у вас нет хорошей медицинской страховки, которая покроет расходы на лечение, то финансовая подушка безопасности вам поможет;
  • экстренный ремонт дома после пожара или затопления — то же самое, если жилье не застраховано, то финансовая подушка позволит вам быстро начать ремонт и восстановить жилье.

На что не надо тратить финансовую подушку?

Помните, что это неприкосновенный запас на экстренный случай. Тратить его нужно только в случае необходимости. То есть эти деньги нельзя тратить на отпуск, на машину, на новый телефон и так далее. Если хотите в отпуск, копите на него отдельно.

Какого размера должна быть финансовая подушка?

Финансовая подушка должна помочь вам сохранить ваш прежний образ жизни в отсутствии доходов. Чаще всего она становится востребованной в случае потери работы. Поэтому размер финансовой подушки должен обеспечить вас на время безработицы. Как быстро вы сможете найти работу, зависит только от вас, это может быть неделя, а может и несколько месяцев. Стандартный минимум — это три ваших месячных расхода, оптимально — 6. Если ваша финансовая подушка планируется еще на экстренные случаи, то ее размер нужно увеличить по вашему усмотрению. Что касается меня, моя финансовая подушка больше моего годового дохода.

В чем хранить финансовую подушку?

Для начала подумаем, какие требования должны предъявляться к финансовой подушке? Основное требование — она должны быть легко доступна. Ни в коем случае нельзя хранить финансовую подушку в недвижимости или ценных бумагах. Недвижимость быстро за один день не продашь, ценные бумаги могут подешеветь, золото, хоть и считается защитным активом, тоже может снижаться. Поэтому для хранения финансовой подушки подойдут только деньги.

С начала года рубль по отношению к доллару девальвировался на 40%. Подорожание доллара вызывает рост цен не только на импортные товары, но и на отечественные, производители которых используют зарубежное сырье и материалы. То есть цены растут на большинство товаров и надо защитить свои деньги от девальвации и роста цен. Поэтому финансовую подушку нужно хранить не только в рублях, но и в другой валюте — долларе и евро. Оптимальным будет соотношение 1:1:1 или 1:0,5:0,5.

Где хранить деньги?

Деньги можно хранить дома или в банке. Но дома может случиться пожар или дом могут ограбить. Поэтому хранить все деньги дома небезопасно. Оптимально хранить большую часть денег в надежном банке на депозите, а небольшую часть, например месячный доход, если деньги понадобятся очень срочно — дома. Банк будет не только хранить ваши деньги, но и начислять по ним процент. Так как деньги со временем обесцениваются, чтобы поддерживать покупательную способность финансовой подушки, выбирайте депозит, процент по которому как минимум не меньше прогнозируемой инфляции. Сейчас прогноз Банка России по инфляции к концу 2014 года 8%, на 2015 — 6,2-6,4% (мой личный — 7%). Но гнаться за доходностью депозита не нужно, помните, что банк должен быть надежным. Если у вашего банка отзовут лицензию, это заморозит ваши деньги, пока не начнутся страховые выплаты. Обычно выплаты вкладчикам банка начинаются спустя две недели после отзыва лицензии. Для пущей надежности можно распределить деньги по нескольким банкам, например, рубли держать в одном банке, доллары в другом, евро в третьем.

Так как деньги могут понадобиться в любой момент, лучше выбирать с возможностью частичного снятия средств или со льготным расторжением, чтобы сохранить проценты по вкладу. Если вы еще только формируете свою финансовую подушку, депозит должен быть пополняемым.

Как создать финансовую подушку.

  1. Определитесь с размером подушки. Ведя , вы будете знать размер своих ежемесячных расходов. Если размер ежемесячных расходов 20 000, а подушка на 6 месяцев, то ее размер равен 20 000 * 6 = 120 000.
  2. Рассчитайте сумму, которую вы можете ежемесячно откладывать. Деньги, которые у вас остаются после всех расходов, можно направить на формирование финансовой подушки. Если остается 10 000, то на формирование подушки уйдет 12 месяцев.
  3. Выбираете и пополняемый . Открываете вклад и вносите на него деньги.

Финансовая подушка не только поможет вам в сложной финансовой ситуации. Зная, что у вас есть надежный денежный запас, вы будете себя чувствовать увереннее и спать спокойнее по ночам.